Ile wynosi przeciętny okres spłaty kredytu hipotecznego w Polsce?

Prezes ZBP Tadeusz Białek podaje, że przeciętna żywotność hipoteki to 8-9 lat. BIK uważa jednak, że ta wartość to duże uproszczenie, bo nie uwzględnia kredytów wciąż spłacanych.

Dlaczego BIK kwestionuje średni czas spłaty 8-9 lat?

Wskaźnik dotyczy głównie kredytów już zamkniętych, a przeważnie zamykanych przed terminem. Kredyty obsługiwane nadal nie wchodzą do średniej, więc obraz jest niepełny.

Jak poznać rzeczywisty okres kredytowania?

Można go policzyć dopiero wtedy, gdy spłacone zostaną wszystkie kredyty udzielone w danym okresie. Do tego czasu każde szacunki mają charakter tymczasowy.

Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

To zaciągnięcie nowego kredytu na spłatę dotychczasowego, często z przeniesieniem zobowiązania do innego banku. Rośnie ono jako udział w przedterminowych spłatach.

Ile naprawdę trwa spłata kredytu hipotecznego w Polsce? Dane BIK

Średni czas spłaty kredytu hipotecznego w Polsce spiera się z danymi BIK. Sprawdź, dlaczego liczby są różne i co z tego wynika dla kredytobiorcy.

Realny czas spłaty kredytu hipotecznego w Polsce jest wyraźnie krótszy od umownego okresu kredytowania, lecz eksperci nie zgadzają się co do tego, jak go zmierzyć jedną liczbą.

Ile naprawdę trwa spłata kredytu hipotecznego w Polsce?

Umowny okres kredytowania to tylko punkt wyjścia. Średni okres udzielonych kredytów hipotecznych wynosi 23 lata, ale większość kredytobiorców zamyka zobowiązanie wcześniej. Dlatego w debacie pojawiają się dwie różne miary: czas, który przeciętnie upływa do zamknięcia kredytu, oraz pełny okres, który da się ustalić dopiero po spłacie wszystkich kredytów z danego okresu.

Prezes Związku Banków Polskich Tadeusz Białek mówi o przeciętnej żywotności hipoteki na poziomie 8-9 lat. Sławomir Nosal, kierownik Zespołu Analiz BI w BIK, uważa to przybliżenie za duże uproszczenie. Jak pisze w swoim materiale Interia Biznes, dla tych samych kredytów można więc przedstawić dwa odmienne obrazy rynku.

Dlaczego średnia 8-9 lat budzi wątpliwości?

Problem polega na tym, co wchodzi do statystyki. Według BIK wskaźnik obejmuje przede wszystkim kredyty już zamknięte, zwykle spłacone przed terminem. Kredyty, które nadal są obsługiwane, nie są w ogóle uwzględnione. Ponieważ najnowsze umowy wciąż trwają, średnia z zamkniętych kredytów pokazuje raczej to, jak szybko ludzie wychodzą z długu, niż to, jak długo faktycznie trwa kredytowanie.

Warto to zapamiętać przy każdym porównaniu. Liczba „8-9 lat” nie oznacza, że przeciętna hipoteka żyje tyle lat od podpisania umowy do końca spłaty. Oznacza wyłącznie czas dla części kredytów, które już zostały zamknięte.

Jak czytać dane BIK o przedterminowych spłatach?

Najlepiej porównywać liczby w ujęciu rocznym. Poniższa tabela zestawia dane BIK dotyczące zamkniętych kredytów mieszkaniowych w latach 2023-2026. Rok 2026 nie został jeszcze zakończony, więc jego wartości należy traktować jako wstępne.

Rok	Udział przedterminowych spłat	Średni okres zamkniętych kredytów	Udział refinansowań w przedterminowych spłatach
2023	76,6% (185,9 tys. z 242,7 tys. zamkniętych)	9,2 roku	4%
2024	ok. 77%	9,82 roku	5%
2025	ok. 80% (wartość orientacyjna dla całego okresu 2023-2025)	brak danych	7%
2026 (wstępnie)	80,7%	7,96 roku	11%

Z tabeli wynika kilka rzeczy. Udział przedterminowych spłat rośnie, choć BIK zastrzega, że trend nie jest jednoznaczny. Średni okres zamkniętych kredytów wahał się między 7,96 a 9,82 roku, więc nie jest stały. Najbardziej zauważalna zmiana dotyczy refinansowań, których udział w przedterminowych spłatach wzrósł z 4% w 2023 roku do 11% w 2026 roku.

Czym jest refinansowanie i dlaczego zyskuje na znaczeniu?

Refinansowanie to zaciągnięcie nowego kredytu, którego środki przeznaczamy na spłatę dotychczasowego zobowiązania. Często wiąże się z przeniesieniem hipoteki do innego banku. Z punktu widzenia statystyk ma to istotne skutki: kredyt formalnie się zamyka, mimo że dług nie zniknął, tylko zmienił wierzyciela i warunki.

Dlatego wzrost udziału refinansowań może sztucznie skracać statystyczny czas trwania kredytu. Część przedterminowych spłat to w rzeczywistości przesunięcie zobowiązania, a nie jego likwidacja.

Co to oznacza dla Ciebie jako kredytobiorcy?

Jeśli rozważasz kredyt hipoteczny, nie opieraj planu finansowego na pojedynczej średniej. Przy wyliczaniu kosztów zakładaj pełny okres umowny, a dopiero potem sprawdzaj, czy realnie możesz spłacać szybciej. Nadpłaty warto planować z wyprzedzeniem, bo wpływają na łączny koszt odsetek.

Jeśli już spłacasz kredyt, przed refinansowaniem porównaj nie tylko oprocentowanie, lecz także opłaty przy zmianie banku i to, ile lat pozostało do końca umowy. Krótszy okres nie zawsze oznacza mniejszy całkowity koszt, a nowa umowa może wydłużyć zobowiązanie.

Na koniec pamiętaj, że statystyki publikowane w mediach to często wartości uśrednione z różnych kohort kredytów. Zanim wyciągniesz wniosek o własnej sytuacji, sprawdź, do jakich kredytów odnosi się dana liczba.